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2016年已经过去了四分之三，论起今年以来投资理财收益的大赢家，肯定是年初勇敢冲进楼市买房的房奴们。其实，今年除了买房，靠谱的理财渠道还有很多，操作好了也是收益不菲。互联网巨头们的商战已延伸到金融领域，他们在各自平台上提供了琳琅满目的理财产品，如果能够出手准确，也能捡到不少便宜；再比如互联网保险理财这种相对稳健的理财方式，大家上网点点鼠标，就可以轻松享有保障和理财收益；此外，在股市低迷的当下，债券基金也是不错的选择。从今天起，本报在国庆期间推出“2016靠谱理财”系列报道，为您寻找价值洼地、盘点值得关注的理财方式。
2013年年底，余额宝横空出世，让互联网金融的概念逐渐深入人心。三年后的今天，如果提起互联网理财，你还是只能想到余额宝，那就真的out了。事实上，现在各路财大气粗、雄心勃勃的互联网巨头正进军互联网金融领域，他们搭建的平台聚集了各式各样理财产品，风险各异、收益不同，资金投向也是五花八门。不论您向往高收益，还是只希望保值增值，都会找到适合自己的那一款。更重要的是，相比银行、保险、基金等传统渠道，在这些平台上买理财产品手续费更便宜，而且更方便，往往只要在手机上点几个按钮就能随时随地搞定。
互联网巨头深耕金融领域
三年多以来，几乎所有互联网巨头都雄心勃勃地进军互联网金融领域，各类创新产品层出不穷。2015年8月，蚂蚁聚宝APP上线，作为支付宝的“兄弟”APP，用户可以使用一个支付宝账号，在蚂蚁聚宝平台上实现余额宝、招财宝、存金宝、基金等各类理财产品的交易。据了解，目前蚂蚁聚宝APP用户数达到2500万，用户平均日增速为 6.6万人，相当于每1.3秒增加一个用户。目前余额宝用户已突破3亿，从用户数看已是全球最大的货币基金。
腾讯旗下的理财通比余额宝晚半年面世。如今的理财通也凭借腾讯财付通与多家金融机构的合作，成为一个为用户提供多样化理财服务的平台，不仅提供货币基金，也提供定期理财、保险理财和指数基金等多个品种。截至今年6月底，理财通已为超过6000万客户累计赚取70亿元的收益。
去年9月15日，京东金融正式上线，新版本定位为“一站式金融生活移动平台”，涵盖了理财+消费的金融产品。在整个金融生态中，京东金融可谓布局完整，旗下的白条、众筹、理财等业务已经通过一个账户体系融会贯通，实现了一体化。 据了解，除主打货币基金理财的京东小金库外，京东金融财富管理平台还拥有小白理财、定期理财、基金、保险理财等种类丰富的产品。
在第三方支付领域享有重要地位的拉卡拉，也逐步发展了自身的金融增值服务——拉卡拉理财。据了解，除了登录拉卡拉APP端外，用户还可以直接通过智能手机上的拉卡拉微信公众平台挑选理财项目。
在手机和智能电视方面拥有大量粉丝的小米也进入互联网金融的战局。2015年7月，小米金融正式成立，主打互联网理财，并推出了两款理财、一款贷款共计三款金融产品。今年9月26日小米上线米筹金服，股权众筹领域亦被小米“拿下”。
9月28日，微博认证为“新浪微博官方理财平台”的“微理财”微博发布了一条消息——“新浪微博官方理财平台——微理财正式上线”，打开微博支付后点击“理财”按键便可进入理财平台。目前平台上提供一种固收理财产品，年化收益率为4.3%，期限178天，起投金额500元。
互联网上买基金折扣多、服务全
余额宝等宝宝类产品本质上就是风险低、流动性高的货币基金。事实上，互金平台上能投资的远不止是货币基金。北京青年报记者发现，由于互金平台基本都选择了基金公司进行合作，客户能以很低的手续费折扣购买种类齐全的各种基金，投资门槛低，能方便地进行定投等操作，还可以得到更贴心的推荐服务。
目前，蚂蚁聚宝上的基金产品数量超1600只，并且实现基金赎回T+1到账，基金赎回到账资金可转入余额宝赚收益，基金申购费率低至一折起。对比某些银行一分不打折的基金申购手续费，这样的优惠力度非常给力。在蚂蚁聚宝上不仅能买境内基金，还可以买香港基金。今年5月，蚂蚁金服和上投摩根共同宣布启动战略合作。上投摩根首只北上香港互认基金，即摩根亚洲总收益债券基金通过“蚂蚁聚宝”移动应用向内地投资者发售。
对无时间精力打理基金的人来说，基金组合优势明显：只需要知道自己的风险偏好，比照组合业绩即可轻松投资，无需费心去寻找好基金、好经理。日前已有6家公司的基金组合入驻蚂蚁聚宝，分为保守、稳健、平衡型三大类风格。
9月8日，蚂蚁聚宝推出了一个叫做“轻定投”的理财方式。用户只要在支付宝或蚂蚁聚宝上找到“轻定投”一键开启，系统就会每个交易日自动为用户申购10块钱的基金份额。如果用户不满足每天只投10元，也可以自己重新设置更高的投资金额，比如100元、1000元等；定投周期上，除了每个交易日投资，还可以换成每周、每双周、每月等。
由于国内公募基金产品数量多达3114只，买什么、怎么买，成为广大投资者头疼的难题。京东金融为此专门推出了“五星”系列等多项服务。“五星京选”就是其一。京东金融研究团队通过专业调研及长期追踪，筛选出近百只优质基金进入基金池，经投委会综合评估，从基金池中筛选出10只最优秀的基金，供投资者挑选。以今年7月1日，京东金融推出的“五星京选”榜单为例，近两年平均收益高达81.49%，而市场平均收益则为24.65%。
在“五星京选”推出后，京东金融推出了“五星配置”，为普通投资者提供大理财维度的配置组合建议。“五星配置”组合，在精选基金、固收等优质投资单品的基础上，根据市场情况对不同产品提出科学配置比例建议，为投资者解决买什么、买多少的难题，让用户“秒懂”投资，不再纠结。购买五星配置的基金也是10元起投，费率一折。
相比蚂蚁聚宝和京东金融，腾讯理财通没有提供全部种类的基金，而是选择了最低风险的货币型基金和风险较高的指数基金。其中货币型基金5种，适合大家平时做余额理财，在售的指数基金有4种，一种挂钩中证500指数，一种挂钩沪深300指数。还有两种挂钩香港恒生指数和香港国企指数的基金，暂停交易。
定期理财也成各家主打
除了基金产品，有限定投资期限的定期理财也是各家平台的主打项目。
腾讯理财通将其定期理财产品定义为短期理财债券型基金，属于较低风险产品，预期风险高于货币基金，低于混合型基金、股票型基金和普通债券基金。其资金投向为银行存款、现金、大额存单、债券回购等多种固定收益类金融工具。腾讯理财通的定期理财产品运作时间一般为1至3个月。北青报记者了解到，目前理财通在售的定期理财有3款，期限1至2个月，近7日年化收益率为2.5870%－4.0260%。
“余月宝”是蚂蚁聚宝推出的余额宝兄弟系列产品，是对接债券基金的月度理财服务，为用户提供波动小、风险适中的产品，日投月取的产品属性能让用户更好管理周期性使用资金，帮助用户提升投资回报。
拉卡拉的定期理财产品周期从14天到365天不等，满足多层次用户的金融需求。
京东金融的定期理财无论从产品数量还是资金投向，抑或是期限方面，都很丰富。其产品期限既有一个月、57天、一个季度的，也有两年、三年甚至五年的。合作机构大部分是保险公司和外地资产交易所。
银行理财产品一般起点金额为5万元，相比之下，互联网金融平台的定期产品起点金额低得多。此外，近期银行理财产品预期收益率很少有超过5%的，但在互联网平台上，年化预期收益率在5%—6%的产品仍有不少。
黄金投资成互金新宠
黄金兼具商品和金融属性，并具有一定的保值和较强的变现能力，拥有很强的抗通胀能力，一直受市场关注。今年黄金的赚钱效应非常可观，因此，黄金成为互联网金融平台新近添加的投资品种。
8月初，京东金融宣布推出全新的场景理财品牌——“京东淘金”，该场景中首款产品“京生金”同时正式上线，在理财频道中的“特色理财”栏目可以看到。
据了解，“京生金”是一款定期的互联网黄金投资产品，用户申购后，不管金价涨跌，每天均会增长黄金克数，同时投资的黄金价格低于实体店。“京生金”第一期推出60天、75天、90天三个期限的定期产品。此外，“京生金”一期将上线提金功能，满足投资者随时提金需求。客户想提取黄金实物，只需满足在黄金积累10克或者10克整数倍的前提下，在到期日前5天申请提金即可。
京东金融介绍，投资“京生金”用户的收益将来自两块，一是金价波动带来的收益，二是生金克数收益。例如投资者购入年化生金率为3%、期限1年的产品1000元，成交单价为250元/克，则用户成交克数为1000/250=4克，到期将获利的黄金收益克数是4×3%×365/365=0.12克。如到期黄金单价260元/克,则到期可收本金4×260=1040元，到期可收收益0.12×260=31.2元，到期可收总计1040+31.2=1071.2元。北青报记者昨天看到，目前京生金全部产品都已售完，看来市场认购十分踊跃。
8月26日，京东金融和国泰基金又宣布计划联合推出一款黄金理财产品——“京东淘金活期金”。据介绍，这是一款面向普通投资者的便捷黄金投资产品，旨在解决用户线下买金时间成本与交易成本双高的投资痛点。
在京东之前，蚂蚁聚宝已在去年重点推出存金宝产品。据介绍，存金宝是由蚂蚁金服和博时基金联合推出的ETF基金产品，其购买便利程度类似于余额宝，在产品设计上，这款基金投资标的物为黄金交易所的黄金现货AU99.99合约，因此，与金价波动变化保持一致，用户理解简单，容易接受。“门槛1元，买卖零手续费，支持7×24小时买卖，存金能生金”是这款产品的特点。购买存金宝，投资者只需交纳0.5%的相关费用，相较于其他黄金投资渠道平均2%至3%的费用，优势十分突出。此外黄金ETF还具备保管安全、流动性强等优点。
不久前，蚂蚁金服负责人介绍，该平台的存金宝交易规模为160亿元，“相当于在平台上交易了56吨黄金”。
互联网金融平台可以提供智能投顾
现在理财市场上产品众多，而相关金融知识又让普通客户感觉发怵。如何找到最适合自己的理财产品成为很多人的一大困惑。
互联网巨头做金融，肯定会把互联网基因发挥至极致。目前，京东金融已经在基金代销牌照下提供智能投顾服务，通过“智投”产品优化用户大类资产配置，通过妈妈理财等细分场景、目标提供细分的资产配置解决方案。按照相关监管规定，基金销售服务的特性之一是服务性，包括投资人教育和大类资产配置建议，京东金融通过其智能投顾的能力帮助用户提供基金销售增值服务，帮助用户理清多少资金适合配置基金，多少钱适合放在固收等产品中，如果需要配置基金，再列明推介的品类等。此外，京东金融也试图了解自己的用户，通过现有数据做反向预测，了解客户风险偏好和真实的财务状况。
“作为专业性很强的智能投资平台，一定要更合理地把收益呈现给用用户。”京东金融副总裁金麟表示，“智能投顾的定位是什么？不是简单地说帮助用户赚更多的钱的技术，而是优化配置，使得产品组合和用户更匹配，提供更优的风险收益比，使用户达成长期财务目标的胜率更高，这是智能投顾的价值。”
在9月8日蚂蚁聚宝一周年发布会上，蚂蚁聚宝也发布了包括“轻定投”在内的、针对大众理财用户投资痛点的一整套理财解决方案。“我们要做的事情，就是和金融机构一起，在无风险的存款和高风险的炒股之间，为大众理财用户凿出一条阶梯式的理财进阶之路。”蚂蚁金服副总裁、财富事业群总经理黄浩表示。
黄浩口中的“一整套理财解决方案”是指蚂蚁聚宝推出的“4S理财解决方案”。与金融机构深度合作，为用户提供的智能投顾服务，属于第二个“S”Smart（智能）的范畴，推出如“慧定投”、“基金组合”等服务，帮助投资者降低风险、提高收益，并通过大数据了解用户真实需求，帮助基金公司做到精准匹配。文/本报记者 程婕
记者手记
在互联网金融大潮中做聪明理智的投资者
随着互联网金融的蓬勃兴起，理财似乎变得越来越简单。只要在手机上轻点几下，进入一个APP，琳琅满目的理财资讯就扑面而来。输入一个密码，点击几个按钮，眨眼工夫，一笔理财交易就可完成，还可以每天看到自己赚了多少钱。如果想更省事，还可选择工资理财或基金定投，一次设定成功，系统就开始定期自动为你理财，一劳永逸。
除了这样的便捷，更让人兴奋的是，互联网金融平台上有很多比银行理财产品收益高得多的产品。当然，在e租宝出事后，大家才深切感受到，原来高收益真的伴随着高风险，你看中了人家的利息，人家惦记的是你的本金。如何在互联网金融的大潮里相对安全地淘到真金，大家还是要做聪明理智的投资者。
所谓聪明，就是要利用互联网的便捷，多了解各种理财信息，多学习各种金融知识，多货比三家。虽然各家平台都在不遗余力地进行金融创新，希望帮助菜鸟级的投资者轻松理财。但是如果自己一点都不懂，做决定的时候总免不了心里打鼓。所谓理智，其实就是不能被高收益冲昏头脑。高收益高风险不是一句套话，是无数投资者付出了真金白银的血淋淋教训。他们的经历告诉我们，比选产品更重要的是选平台，那些实力雄厚、人才聚集、口碑良好的平台才是首选。
做理财决定时，必须要全面考量自己的风险承受能力和产品是否吻合。如果能承受本金亏损，自己的生活不受影响，当然可以追求可能带来更高收益的高风险产品。如果一个月内随时急需用钱，就不能选择固定期限的产品，否则就要遭遇流动性风险。降低投资风险的铁律是“不要把鸡蛋放到同一个篮子里”。对绝大部分人来说，合理配置资金，涵盖不同风险类型的资产，是最明智的选择。 |
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