目前北京银行直销银行的远程智能柜员机已在北京、南京、济南、西安四地试点推出。

《中国经济周刊》 记者 赵明月 贾雪 | 北京报道

传统银行终于开始反击互联网金融了，他们选择不盲从线上发展大潮，而是选择进军直销银行。

近日，民生银行（600016.SH）和北京银行（601169.SH）接连推出直销银行业务，时间表和线路图均已十分清晰。不管你信不信，像逛24小时便利店一样享受银行服务已经指日可待了。

灵感来自海外

在金融圈，直销银行算是一个新词，但一则民生银行与阿里小微合作开展直销银行业务的消息，让这个陌生的概念一下子为公众所熟知。

9月16日，民生银行与阿里巴巴约定在包括直销银行业务的多个领域开展战略合作，预计近期，其直销银行业务就可以面市。

直销银行是一个名副其实的舶来品，诞生于上个世纪90年代末的欧美国家，主要指几乎不设立实体网点的银行，用户主要通过互联网、电话等电子渠道享受这个虚拟银行提供的金融产品和服务。

在国外，直销银行以不受时间、地点限制的方便和快捷，占据了相当份额的市场，并且由于没有实体网点，直销银行可以降低营业成本，从而提供价格更优惠的金融产品，如收益率更高的理财产品、利率更低的贷款产品等。

《中国经济周刊》独家获悉，民生银行开办直销银行的灵感也来自海外。有知情人士告诉《中国经济周刊》，今年上半年，民生银行的工作人员去欧洲考察学习直销银行的经验，发现国外的直销银行，通过精准定位，满足特定客户的金融需求，极具竞争力。

上述知情人士透露，民生银行的直销银行就准备借鉴这一经验，参照国外直销银行的模式，把直销银行做成独立的银行，发展线上业务（通过互联网为客户提供金融服务），为特定目标客户提供金融产品。

除了现在声名大噪的民生直销银行，第一大城商行北京银行也早在9月份宣布开通直销银行业务，并在北京、南京、济南、西安四地率先推出试点。“无论任何时间、任何地域、任何网点，客户都可以实现自己的存取款、房地产金融服务。”北京银行董事长闫冰竹在该行举办的直销银行开通仪式上承诺。

民生看中阿里客户群

有人认为，直销银行看似更像是一场换汤不换药的概念营销秀，而与创新和业界革命相距甚远。因为，传统银行已经广泛应用的线上渠道也正是直销银行最重要的武器。而且表面上看，直销银行与已有的电子银行业务并无区分。

对此，民生银行相关的工作人员告诉《中国经济周刊》，虽然各个银行业务的电子替代率已经很高，看似已经实现了直销银行的功能，但是电子银行和直销银行还是有本质的区别。

根据采访内容，《中国经济周刊》整理出民生银行版本的直销银行与传统电子银行两方面的区别。

首先，直销银行不依赖于实体网点，是脱离了传统银行具有独立法人资格的组织。而电子银行只是实体网点的一个补充渠道，依托的还是实体营业网点。

例如，电子银行的业务中，客户需要在实体网点办理银行卡，之后，才能进行网上银行、手机银行等电子渠道操作。直销银行则不需要银行卡号，客户只在网上注册电子账户即可，是真正的虚拟账户。

其次，直销银行只针对特定的客户群提供特定的产品。

拿理财产品举例，现在大部分银行的理财产品大多大而全，种类众多，针对各种不同的人群，很多银行一个月就推出一种理财产品。但是直销银行的产品少而精，只针对特定的人群。

上述民生银行工作人员告诉《中国经济周刊》，民生的直销银行瞄准的是具备“忙、潮、精”三大特点的客户，即工作生活繁忙，追求时尚和新鲜事物，并且对利息计算比较精明的人群，并按照以上定位特点设计产品。为了建立自己的客户群，民生选择和阿里巴巴合作，看中的就是后者的客户资源。

9月16日，在与阿里巴巴的战略会议上，民生银行行长洪崎表示，民生银行可以为直销银行提供丰富实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品，而阿里巴巴或其关联公司将负责利用自身渠道与资源大力促进民生银行直销银行发展。

据悉，民生银行和阿里巴巴已就民生银行在淘宝网开立直销银行店铺达成协议，民生银行直销银行电子账户系统与支付宝账户系统将实现互通。不费吹灰之力，阿里巴巴的电商客户尽数成为民生银行直销银行的用户。

渠道补充还是独立经营？

从操作模式上看，北京银行与民生银行有所区别，北京银行的直销银行采用线上线下渠道相结合的模式，似乎更像是传统银行渠道的补充，意在给客户提供更快捷、便利的服务。

北京银行的直销银行采用线上线下渠道相结合的模式，线上渠道由网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下采用布放VTM（智能银行机）、ATM、CRS（自动存取款机）、自助缴费终端等各种自助设备的便民直销门店作为渠道。

据已经体验过北京银行直销银行服务的市民讲述，直销银行的办卡并不需要到柜台进行排队，而是到自助柜员机面前与客服人员进行实时视频对话，在客服人员的指导下完成身份证扫描、确认签字等步骤，之后拿到自助柜员机吐出的新卡。拿到卡后就可以进行网上银行、手机银行等各项业务了。

相比于民生银行的直销银行，北京银行的直销银行显得并不独立，很多人更倾向于看好民生银行，但在很多业内人士看来，孰优孰劣现在还很难评判。

记者了解到，尽管民生银行的构想是建立完全独立的、真正的直销银行，但是现在直销银行只作为电子银行部下属的二级部门。

尽管民生银行行长助理林云山表示：“民生银行一直按照独立银行的方式在筹备直销银行，一旦监管部门发放牌照，直销银行会马上分拆。”

“但实现构想需要一定的时间，包括外部的金融生态环境，如监管部门发放牌照；市场对直销银行概念的认识，如用户群的大量累积等等，这些都需要一步步去实现。” 上述民生银行工作人员坦承。

所有的一切都不禁让人猜想，究竟哪一种模式才是直销银行的未来？对此，招商证券分析师罗毅认为，直销银行的这两种模式各有优势，作为传统银行的渠道补充或是作为独立的银行业态都有其存在的价值。

罗毅认为，直销银行的未来与直销银行的组织结构形式有关。如果直销银行作为传统银行的部门存在，则直销银行将更多地体现为渠道的价值；如果直销银行作为独立的法人组织存在，出于成本控制，会更多地往专业化、差异化的方向发展，金融产品和服务将会简单化。