国内第一款面向个人客户销售的虚拟财产保险产品，服务对象为网游《御龙在天》用户

　　理财周报记者 宋佳燕/文

　　“装备一夜之间全没了，日子回到解放前。”某游戏玩家在论坛里抱怨。就在这个网络游戏里，每月有数亿的虚拟财产进行交易，盗号事故也频频发生。针对装备被盗现象，平安产险近日推出专门的游戏道具保险。据悉，这是业内首款面向个人客户销售的虚拟财产保险产品。不过，关于虚拟财产赔付依然没有可靠的游戏规则。

　　“游戏装备”最高赔付3万

　　6月8日，网络游戏的资深玩家朱女士在深圳签了一份保单，为她的游戏装备买下保险。

　　这是平安产险推出的游戏道具保险，也是国内首款面向个人客户销售的虚拟财产保险产品。该产品目前专为腾讯游戏旗下大型国战网游《御龙在天》提供装备保险业务。

　　“玩家在《御龙在天》每月都进行价值数亿元的虚拟财产交易，已成为中国最大的线上虚拟财产聚集地之一。”腾讯游戏市场部助理总经理朱峥嵘表示：“这款游戏已突破最高50万人同时在线，是近五年国内最流行的多人在线角色扮演游戏。”

　　在游戏世界里，那些酷炫的装备不仅代表玩家的实力和身份，而且凝聚着真实的人民币和时间。“一套完整的高级装备，价值可能上百万元。”《御龙在天》的玩家告诉记者，“账号一旦被盗，辛辛苦苦打拼出来的财产就没了。”平安产险的道具保险针对的就是游戏世界司空见惯的装备盗窃情况。“玩家可以通过游戏界面跳转到腾讯QQ保险界面，开通“保险箱”进行投保，投保后当天生效，保险期限为一个月。”平安产险相关人员介绍。

　　“客户对《御龙在天》的装备进行投保之后，可以享受VIP服务。如果装备确认丢失，就进入理赔环节，可通过腾讯客服以及平安保险955511热线，申请至少“1元投保，百倍赔偿”的现金赔付，最高可投保的赔付价值是3万元。”上述平安产险人员表示。虚拟游戏的账户被盗，查证困难是这类保险运行中的一大阻碍，是否有联合骗保的漏洞还需市场检验。“互联网并不是完全没有痕迹可以查找的，后台有数据记录，用户的行为可以看得到。”平安产险人员表示。

　　此外，虚拟财产量化也是虚拟财产保险开展过程中必须面对的问题。对此，平安产险相关人士表示，“这款产品不是完全根据装备的市场价值，在市场上这些装备的价值跟消耗的时间、金钱和精力相关。我们前期只做定额的。”

　　首次试水，面向个人用户

　　实际上，游戏领域的风险保障早已有保险公司试水。2011年7月，阳光保险与GAMEBAR合作推出国内首款虚拟财产保险网络游戏运营商用户损失责任险，主要针对GAMEBAR新上市的全3D修仙网游《聚仙》。

　　当玩家的游戏账号数据发生被盗或丢失时，就可能需要由网游运营商对玩家进行经济补偿，保险人则会按照保险合同约定承担相关责任，在网游运营商赔偿玩家之后，保险人再向网游运营商支付相关赔款。

　　目前，阳光保险该款产品运行近两年，业绩表现依然平平。业内人士透露，该产品在后期运营中遇到重重困难，还没找到好的盈利模式。除此之外，也并没有其他保险公司再推出虚拟财产保险产品。目前，国内虚拟财产保险市场发展依然缓慢。

　　“阳光保险那个是责任险，我们是财产险，他们面向游戏商，我们面向个人用户，很大不同。”平安产险一部门经理表示。

　　平安产险这种让游戏玩家来决定的投保方式，投保量难以保证。不过，平安产险对该产品的盈利还不抱期望。

　　“我们做这个方案的时候，都没有考虑利润的问题，只是和腾讯一拍即合。”平安产险上述部门经理透露。“这是我们的首次尝试，用一段时间看看客户的反应，包括流程、定价、保障各方面，将来也可能调整方向，接下来会考虑客户在玩游戏过程中其他一些盗号情况。这个市场确实挺大，同时风险也挺大，现在数据的积累还比较少，很难评估利润情况。”

　　虚拟财产法律模糊

　　尽管和真实财产间存在交易，目前国内对虚拟财产的法律定义依然比较模糊。虚拟财产保险更是没有一套令人信服的游戏规则。

　　IT律师赵占领表示，网店账号、即时通讯账号、电子邮件地址、网游账号与虚拟道具、微博等SNS账号等通常意义上的虚拟财产已经具有财产的属性，凝结着用户的情感、时间、劳动甚至金钱。但是，这些虚拟财产仍不是法律意义上的财产。

　　目前已经有众多学者对虚拟财产的法律属性、法律制定等方面进行了深入研究，但真正涉及虚拟财产的相关法律的颁布实施还是遥遥无期。对于虚拟财产保险产生的纠纷也只能依据《合同法》、《民法》等法律法规解决。

　　此外，有业内人士表示，虚拟财产险种存在认定问题的法律障碍，保监会需要报全国人大法制委，甚至还涉及互联网监管部门、人民银行、工信部等部门的审批。